IDENTIFIKASI FAKTOR YANG MEMPENGARUHI RENDAHNYA PEMBIAYAAN BAGI HASIL PERBANKAN SYARIAH (Studi Kasus Bank BRI Syariah Cabang Malang)

Abstract

Dominasi pembiayaan non-bagi hasil seperti murabahah atau rendahnya pembiayaan bagi hasil (musyarakah dan mudharabah) di perbankan syariah merupakan fenomena global yang dihadapi perbankan syariah dimanapun berada yang mana dari total nasabah pada studi kasus di BRI Syariah untuk peminat produk pembiayaan bagi hasil seperti musyarakah dan mudharabah menyalurkan tidak lebih dari 90-an nasabah dibandingkan produk pembiayaan murabahah yang mencapai lebih dari 2000-an nasabah. Masalah ini dapat dikelompokkan oleh beberapa pakar perbankan ke dalam empat aspek, yaitu 1) internal perbankan; 2) nasabah; 3) regulasi; dan 4) pemerintah dan institusi lain. Dari hasil analisis berupa studi literatur, wawancara dan observasi yang ditemukan bahwa faktor masalah rendahnya pembiayaan bagi hasil pada akhirnya mengerucut pada tiga masalah pokok dari aspek internal perbankan, eksternal perbankan (nasabah) dan regulasi, yaitu untuk sisi internal perbankan yaitu masalah kurangnya pemahaman dan kualitas SDI serta risk averse yang diambil perbankan syariah, sisi eksternal perbankannya lebih kepada segi nasabah seperti moral hazard dan adverse selection yang dilakukan nasabah, sedangkan dari segi regulasi adalah ketentuan kolektibilitas yang rumit ditambah restrukturisasi pembiayaan bagi hasilnya yang perlu ketelitian dan biaya informasi yang besar.

Kata kunci: Musyarakah, Mudharabah, Pembiayaan Bagi Hasil