Analisis Keagenan Bank Syariah dan UMKM dalam Pembiayaan Murabahah wal-wakalah (Studi Kasus Pada PT Bank Mega Syariah Cabang Malang)

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menjelaskan bagaimana hubungan dan masalah keagenan antara bank syariah dengan nasabah UMKM dalam pembiayaan murabahah wal-wakalah. Teori keagenan menjadi fokus dengan menggunakan kajian kelembagaan atau ekonomi institusi untuk menangani konsekuensi informasi asimetris terhadap risiko pembiayaan. Penelitian ini menggunakan teknik analisis deskriptif kualitatif dengan pendekatan studi kasus. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa terdapat beberapa temuan penting yaitu appraisal bank yang diteliti tidak memiliki persepsi dan pemahaman yang baik terhadap pembiayaan  mudharabah  yang selalu diusung sebagai pembiayaan yang tepat di bank syariah terutama untuk pembiayaan usaha nasabah mikro, bank mengidentifikasi tingginya resiko pembiayaan UMKM yang berpotensi besar terhadap informasi asimetris. Temuan lainnya menunjukkan bahwa pembiayaan modal kerja untuk UMKM dilakukan oleh bank dengan menggunakan akad  murabahah wal-wakalah  yang ternyata memiliki potensi masalah keagenan karena adanya  wakalah  (agency). Pendalaman terhadap karakter nasabah UMKM dan pendekatan interpersonal melalui sistem pick-up angsuran dan maintenance AO, menjadi kunci dalam penegakan kontrak pembiayaan oleh bank.

Kata kunci: Teori Keagenan, Bank Syariah, UMKM, Mudharabah, Murabahah